ࡱ> [xbjbjYY 4;p\;p\qM+%%((((((8&))D(b2)FD*Z*Z*Z*Z9;;;;;;$J>_(v"_%%Z*Z*f %ZZ*(Z*99M'Z*,0H%20b-(0__b> \$:OPTIMIZACIJA PROCESA NAPLATE ZA GRAANSTVO NA PRIMJERU BANKE U REPUBLICI HRVATSKOJ Dr.sc. Miroslav Gregurek, prof.v.a. Visoka akola za poslovanje i upravljanje, s pravom javnosti  Baltazar Adam Kr eli Zapreai, Republika Hrvatska E-poata:  HYPERLINK "mailto:miroslav.gregurek@vspu.hr" miroslav.gregurek@vspu.hr Antonija Ha i, spec.oecc. Visoka akola za poslovanje i upravljanje, s pravom javnosti  Baltazar Adam Kr eli Zapreai, Republika Hrvatska E-poata:  HYPERLINK "mailto:"  HYPERLINK "mailto:antonija.hacic@zg.t-com.hr" antonija.hacic@zg.t-com.hr. REZIME Optimizacija procesa naplate tema je brojnih polemika. Ovaj rad je usredoto en na optimizaciju naplate u bankarstvu za graanstvo na primjeru banke u Republici Hrvatskoj. Zbog karakteristika retail kreditiranja, mogue je standardirizirati proizvode u banci, pa se oni daju lako replicirati. To omoguava ne samo visoku razinu automatizacije poslovnih procesa nego i optimizaciju naplate, ime se posti~e poboljaanje produktivnosti naplate. Analizom slu aja HYPO ALPE-ADRIA u radu se pokazuje da se standardizacijom usluga banke te~i centraliziranoj organizaciji naplate. Zaklju ak rada je da centralizirano rjeaenje organizacije naplate u banci omoguava veu efikasnost i poboljaanje naplate, a poveanjem koriatenja IT rjeaenja taj utjecaj se mo~e intezivirati. SUMMARY Process optimization billing issue is of considerable controversy. This work is focused on optimizing the billing process in the banking industry for citizenship on the example of banks in Croatia. Due to the characteristics of retail lending, it is possible to standardize products in the bank, so they are very easy to replicate. It provides not only a high level of automation of business processes, but also optimizes the billing process, resulting in a productivity improvement of the billing process. In the analysis of the case of HYPO ALPE-ADRIA the paper shows that the standardization of the bank's services sways towards a organized billing process. The paper concludes that a centralized solution of the payment at the bank allows for greater efficiency and improves the billing process and with the increasing use of IT solutions that impact may intensify. 1. UVOD Dug privatnog sektora nadmaauje javni dug. Troakovi tr~ianog financiranja banaka su narasli, te i dalje rastu unato  naporima EU politi ara i centralnih bankara. Centralne banke EU zemalja percipiraju ekonomije i tranzicijska financijska tr~iata rizi nijima od svojim mati nih tr~iata i daju instrukcije svojim poslovnim bankama da reduciraju kreditnu izlo~enost prema svojim tranzicijskim podru~nicama. Iako standardna ekonomska teorija upuuje daj je doba povijesno najni~ih referentnih kamatnih stopa doba kada bi bilo najbolje zadu~ivati se, kuanstva pokuaavaju smanjiti dug, odnosno potroanja se smanjuje ili stagnira, a poveava se atednja. Realni dohoci stagniraju na razinama ni~im od onih prije krize, zaposlenost se ne vraa odnosno bilje~i konstantan pad, jer se ne kreiraju novi poslovi. U uvjetima redukcije bankovnih i tr~ianih izvora financiranja, zna ajno su smanjeni limiti banaka majki svojim bankama kerima u RH, a sve pod utjecajem smjernica domicilnih regulatora o potrebi smanjivanja izlo~enosti prema tranzicijskim zemljama. To je za posljedicu imalo porast cijene zadu~ivanja RH, a time i porast cijene zadu~ivanja u RH. Problemi stanovniatva sa servisiranjem postojeih obveza doprinose rastu prolongata, moratorija i reprograma kredita, odnosno nastavak djelomi nog zamaskiranja problemati nih kredita. Sektorom poduzea, pogotovo malog i srednjeg poduzetniatva, vlada masovna nelikvidnost i nedisciplina u plaanju. Vei je postotak poduzea u blokadi nego je zdravih. Javna i dr~avna poduzea, kao i veliki privatni konglomerati su i dalje najvei generatori nelikvidnosti, odnosno rastezanja rokova plaanja. Pravni sektor bilje~i golemi porast novih sudskih postupaka kao ste ajeva tako i ovrha. Porast kreditne rizi nosti aktiva banaka vidljiva je kroz porast problemati nih kredita. 2. OPTIMIZACIJA NAPLATE RETAIL KREDITA Proces naplate temelji se na viaeslojnoj infrastrukturi; organizacijskoj, proceduralnoj i tehnoloakoj. Domena optimizacije naplate je optimalna konverzija zate enog stanja s podacima, zaposlenicima, sustavima u ciljanu razinu naplate usklaenu s rizikom. Osnovna funkcija naplate je osiguranje planirane likvidnosti banke potrebne za nastavak nesmetanog procesa kreditiranja. 2.1. Standardizirani proizvod Osnovne karakteristike retail kreditiranja su veliki volumeni transakcija razmjerno malog iznosa i standardirizirani proizvodi koji se daju lako replicirati. Znatan je utjecaj volumena i ekonomije razmjera, odnosno prihodi imaju uzro no posljedi ni odnos s aktivnosti velikog broja klijenata. Istovremeno manji je ukupni rizik kreditnog portfelja, jer je diverzifikacija kreditnog rizika zapravo posljedica velikog broja malih meusobno neovisnih izlo~enosti. To se zapravo ne odnosi na cijeli retail portfelj, jer odreeni dio portfelja ine i povezane osobe odnosno, retail klijenti povezani s corporate segmentom. Taj dio portfelja nosi veliku izlo~enost te time i veliki kreditni rizik, pa se u praksi bez obzira na nositelje kredita u retail segmentu, oni prate u corporate naplati zajedno s povezanim corporate druatvom. Osnovna karakteristika retail kreditiranja je standardizirani proizvod u svakidaanjoj bankarskoj praksi: minusi po tekuim ra unima (overdraft), kreditne kartice, gotovinski i potroaa ki krediti, hipotekarni krediti, auto krediti, stambeni krediti i standardizirani i bansurance paketi. Standardizacija proizvoda i veliki volumeni transakcija omoguuju visoku razinu automatizacije poslovnih procesa u odnosu na druge poslovne linije unutar bankarstva. Naravno na automatizaciju razmjerno velik utjecaj imaju informacijske tehnologije, jer o tom ovisi i brzina obrade kreditnog zahtjeva, brzina i kvaliteta obrada karti nih transakcija, procjena-mjerenje kreditnog rizika, u inkovita naplata, CRM sustavi, distribucijski kanali  ATM/POS/eBanking. Naglasak je na brzini, dostupnosti podataka i pouzdanosti istih. Sve vea konkurencija te zasienost tr~iata zahtjeva sve veu orijentiranost na klijenta, te je fokus na stalnoj identifikacliji potreba klijenata banke  CRM, uspostava i odr~avanje povjerenja. 2.2. Organizacija procesa naplate Naj eaa organizacija procesa naplate za graanstvo u bankama obuhvaa faze rane naplate i kasne naplate ili eae zvane Soft collection i Hard collection. U fazi rane naplate naj eae prema tradicionalnom procesu su uklju ene poslovnice koje obavljaju naplatu na razini partije te se radi o danima kaanjenja klijenta do 60 dana. U toj fazi, naj eae izmeu 45-60 dana aalje se prvi instrument osiguranja (izjava o zapljeni plae ili zadu~nica) na naplatu, odnosno, klijent je blokiran u slu aju neimanja sredstava na ra unu. U drugoj fazi rane naplate a u vremenskom periodu kaanjenja izmeu 60-120 dana, naplata se radi uglavnom na razini klijenta i to u Odjelu (rane) naplate. U viaem stadiju kaanjenja, a naj eae nakon 120 dana, naplata se odvija u tzv. Work-out odjelu ili kao sumnjiva i sporna potra~ivanja, gdje se naplata obavlja na razini klijenta. To je uvjedno i kasna faza naplate tzv. Hard collection. U tradicionalnom procesu naplate, faza kasne naplate zavraava oko 365-og dana kaanjenja, kada se donosi odluka o raskidu ugovora i prijenosa predmeta u pravnu slu~bu. Pravna slu~ba takoer predstavlja fazu u kasnoj naplati, gdje se sudskim putem te preko dostupnih kolaterala pokuaava naplatiti dug i zatvoriti ato vei iznos kako glavnice, kamata i pozitivno utjecati na rezervacije (u ovoj fazi iznos rezervacija ovisno o izlo~enosti mo~e biti zna ajan rashod za banku, odnosno u slu aju naplate zna ajan prihod). Naplata potra~ivanja je esto mukotrpan i nelagodan posao, koji je dodatno ote~an situacijama u kojima ga treba obaviti prema nestrukturiranim ili nepotpunim podacima, te je potrebna u inkovita organizacija koja ju provodi sustavno, precizno i efikasno, ubrzanjem obrade predmeta i smanjenjem troakova obrade. Obzirom na gospodarsku situaciju, poveana je koli ina posla i sve vea brojnost predmeta u naplati potra~ivanja, uz esto ograni ene resurse i potrebu za prilagoavanjem organizacije rada. Praksa je pokazala da je optimiziranim procesom naplate mogue postii: poboljaanje naplate u ranoj fazi za 40% usmjeravanjem operatera pravovremenom postupanju prema najzna ajnijim klijentima ato ranije u ciklusu dugovanja, poveanje produktivnosti naplate za 30% uslijed bolje automatizacije, prilagoenog procesa rada i olakaanog ostvarivanja kontakata. Primjer mogueg procesa naplate prikazan je slikom 1.  SHAPE \* MERGEFORMAT  Izvor: vlastiti prikaz Centralizirana organizacija naplate omoguava optimizirano bolje rezultate uz manji utroaak vremena rada, veu konzistentnost u kontaktiranju klijenata, poboljaanje komunikacije i raspodjelu posla meu svim sudionicima u procesu naplate. Implementacija ovakvog procesa rezultira industrijskim na inom naplate ovisnim o stupnju delikvencije u kojoj se nalazi klijent, bez subjektivnog pristupa i minimiziranjem iznimaka. Kombinacija alata u razli itim stadijima ciklusa naplate omoguuje optimalnu iskoriatenost limitiranih resursa i poboljaanje efikasnosti. Nakon ovako definiranog i implementiranog procesa mogue je poveati naplatu za 20% u dijelu   Cash collected   naplaenih potra~ivanja. 3. OPTIMIZACIJA NAPLATE NA PRIMJERU HYPO ALPE-ADRIA-BANK D.D. U HAAB je naplata organizirana kao centralizirani organizacijski dio, i to kao sektor naplate, koji se u svojoj organizaciji joa razjedinjuje na odjele i timove. Sektor naplate s graanstovm direktno je odgovoran Upravi banke, odnosno izvrani direktor sektora direktno je odgovoran nadle~nom lanu Uprave. Sve aktivnosti naplate odvijaju se centralizirano. Cilj naplate u banci za graanstvo u banci je zapravo da sakuplja novac od neurednih klijenata u segmentu poslovanja s graanstvom Banke i Leasinga, koristei razne kanale kao ato su: telefon, pisma, SMS-poruke, IVR, internet, posjete na licu mjesta, oduzimanje imovine, restrukturiranje kredita i pravne korake. 3.1. Funkcije unutar naplate Pozivna organizacija rada temelji se na timovima ovisno da li su pozivi upueni od strane banke prema klijentu tj. dolazni  inbound ili od strane klijenta prema banci tj. odlazni-outbound. U pozivnom centru pozivaju se neuredni klijenti/du~nici, sudu~nici i jamci. Kod povratnih poziva "Inbound" tim servisira sve dolazee pozive. Praenje poziva  Call monitoring organiziran je kroz poseban tim za praenje poziva koji je odgovorane za praenje kvalitete poziva agenata zadu~enih za pozive.  :V > B D ȻxkaSI'((( (E(F({(|(}(~(((((//0 011̾왦zlzlbUbh=!h=!aJmHsHh<aJmHsHh<h<5aJmHsHh<5aJmHsHhYaaJmHsHh=!aJmHsHhphpaJmHsHh;SaJmHsHh;Sh5aJmHsHh;ShT5aJmHsH h;Sh;Sh;Sh;S5aJmHsHhxw5aJmHsHhVaJmHsHh aJmHsH!1r2233 667777779999:::;;,=.===??F?H?@@ CCZD\DDDzE|EEʿ߂ukhfaJmHsHhphfaJmHsHhy5aJmHsHh=!h=!aJmHsHhTaJmHsHhThT5aJmHsHhTh<5aJmHsHhxw5aJmHsHh<5aJmHsHhYaaJmHsHh=!aJmHsHh;SaJmHsHhphpaJmHsH(EEGGGGGGGGHHHH*J,J0J2J4JbJdJfJhJjJlJJzL M*M|MMMMMMMMPPPPIJ̝󐆐|rhhVaJmHsHh(HaJmHsHhQaJmHsHh1caJmHsHhfhfaJmHsHh)Qh)Q5B*phjhq[UjhQUmHnHuhQjhQU hQaJhfaJmHsHhZQaJmHsHhphpaJmHsHhZQhZQaJmHsH(7GHI0J2JlJJPPPPPPUUVV dgdx $da$gdx $da$gd<9gdQ$gdQ dgd $ & Fda$gdZQ $da$gdZQPPPPPPP^S`STTTTUUUUUUUUUU VVV̿ٞxhxhZMhphx aJmHsHh hx 5aJmHsHh hx 5\aJmHsHhx 5\aJmHsHh-h-5aJmHsHh-5aJmHsHhx aJmHsHh{DaJmHsHh{Dh{DaJmHsHhphpaJmHsHhphVaJmHsHhpaJmHsHhphp5\aJmHsHhxw5\aJmHsHV8VWWWWWWWWWW XXX X&X.XXXXXXYvfvjvvvvvv$wDwpyy |$|Ԅք|~俲ڿڥ~h hx 5aJmHsHhV5aJmHsHhx hx 5aJmHsHhx hx aJmHsHh @hx aJmHsHh @hx 6aJmHsHUhx 6aJmHsHhx aJmHsHhphx aJmHsHhphx 6aJmHsH0VXY$wpy |~ˆ.0`b dgd $da$gd=? dgd/[$$$ & F da$gd/[m$ $da$gd-$ & F!hd^ha$gd`nT$ & F!hd^ha$gdx A~uriranje osobnih podataka klijenata "Skip Tracing" su osobni podatci (kao adrese ili telefonski brojevi) klijenata/du~nika, jamaca i sudu~nika. Restrukturiranje ima za ulogu predlaganje prikladnih strategija reprograma kredita temeljem postojee analize portfelja poslovanja s graanstvom, te praenje klijenta iji su krediti reprogramirani. Restrukturiranje je regulirano posebnim procedurama odobrenim od strane Riska i uprave banke. Vanjske agencije za naplatu su produ~ena ruka naplate banke te slu~e kao poseban kanal kroz koji se ostvaruje naplata potra~ivanja. Unutar organizacijske strukture naplate postavljen je koordinator vanjskih agencija za naplatu, koji djeluje kao glavna osoba za kontakt s vanjskim agencijama za naplatu (npr. razmjena informacija). Pravna slu~ba je zadu~ena za pripremu svih relevantnih dokumenata kako bi se pokrenuo sudski postupak, te vodi postupak sve do finalizacije ovrhe. Politikama i procedurama banke definirani su minimalni i maksimalni rokovi za raskid ugovora i prijenosa u pravnu slu~bu na daljnje postupanje. U ovako organiziranom naplati minimalni rok za redovni raskid ugovora je na 90-om danu kaanjenja, dok je maksimalni rok na 250-om danu kaanjenja. Za sve druga ije odluke potrebne su posebne odluke, a sve sukladno definiranim pravilnicima o ovlaatenjima. Djelatnici zadu~eni za oduzimanje imovine preuzimaju pokretnu ili nepokretnu imovinu nakon ato su ispunjeni svi pravni preduvjeti. Pravni preduvjeti u slu aju banke su kompliciraniji nego u slu aju leasinga, jer banka bez obzira na upisana zalo~na prava nije vlasnik sporne imovine koja je kolateral, ve je potrebno naplatu provesti sudskim putem. To zna i da je na eventualnim dra~bama kolateral potrebno ili prodati kako bi se namirilo potra~ivanje ili preuzeti u svoje vlasniatvo kupnjom od strane banke, te kasnije istu imovinu preprodati na tr~iatu. Prodaja oduzete imovine tzv. remarketing zapo inju s procesom prodaje im je imovina oduzeta i spremna za prodaju (svi dokumenti stoje na raspolaganju, imovina je uredna te su ispunjeni svi pravni preduvjeti za prodaju) ili im klijent/du~nik vrati imovinu. Funkcija spre avanje prijevare ima za cilj poduzimanje mjera protiv prijevare, odnosno brzo razotkrivanje svih sumnjivih slu ajeva prijevare, te prosljeivanje ovih informacija odjelu odgovornom za potvrdu da je doalo do prijevare. 3.2. Maksimalna standardizacija Maksimalna standardizacija osnova je rada u naplati. Naplata ima ima standardizirana mjerenja, KPI-ove, izvjeatavanje i metodologiju, sukladno ban inim politikama naplate. Kontrola kreditnog rizika odobrava strategiju naplate za graanstvo, kombinaciju i na in koriatenja alata za naplatu za graanstvo. Naplata za segment graanstva odgovorna je da izvraava strategiju naplate. Definiranje prioriteta u postupku naplate odreen je samom misijom naplate. Najvei prioritet Naplate za graanstvo je prikupljanje novca i informacija od klijenta/du~nika, sudu~nika i jamca. Ako su radnje naplate bezuspjeane, pokree se sudski postupak i oduzimanje imovine. Nove informacije o klijentu/du~niku, sudu~niku ili jamcu moraju se a~urirati u bazi podataka. Odgovornost Naplate za graanstvo zapo inje s prvim danom klijentova kaanjenja te uklju uje kasnije faze (90+, 180+), uklju ujui oduzimanje imovine i remarketing. Proces naplate za graanstvo zavraava se punom otplatom duga, u slu aju reprograma kredita, u slu aju pravno dokazanog bankrota neuspjeanom ovrhom ili na bilo koji drugi Sektor Naplate za graanstvo brine za sve ra une graana po kojima se neuredno posluje (fizi ke osobe i SME) u Banci (sukladno Standardima Grupe koji su na snazi). Sektor Naplate za graanstvo takoer servisira sve neuredne klijente Leasinga do po etnog nepodmirenog iznosa od EUR 200.000. Drugim rije ima, ako je neki klijent Leasinga sklopio nekoliko ugovora o leasingu te suma svih po etnih nepodmirenih iznosa ne prelazi EUR 200.000, Sektor Naplate za graanstvo servisira tog klijenta. Ova organizacijska jedinica Naplate za graanstvo brine o svim aktivnostima naplate po evai s prvim danom kaanjenja te uklju ujui kasnije faze (90+, 180+), sve pravne procedure (uklju ujui ovrhu), oduzimanje imovine i remarketing - prodaju oduzete imovine. Na taj na in u organizaciji je zaokru~en cijeli proces od po etnog praenja portfelja i reagiranja u ranim fazama, blokiranja, pravnih koraka, oduzimanja imovine u slu aju pravnog spora ili u slu aju neplaanja leasinga, pa vraanja dijela prihoda u bilancu banke kroz prodaju oduzete imovine na tr~iatu odnosno remarketing. Svi drugi sektori/odjeli moraju se suzdr~ati od raspravljanja s klijentom / du~nikom o problemu neurednog podmirivanja dugova. Ako neuredan klijent/neplatiaa uputi pitanje o iznosu dugovanja, druge osobe poput prodajnog osoblja u poslovnicama ili financijski savjetnici za malo i srednje poduzetniatvo mogu im pru~iti odgovor na to pitanje. Ako klijent/du~nik ~eli raspravljati o problemu neplaanja, oni ga moraju uputiti u Sektor Naplate za Poslovanje s graanstvom. Naplata za graanstvo snosi cjelokupnu odgovornost za proces naplate u segmentu poslovanja s graanstvom. 100% vlasniatvo nad procesom zna i da e se svi drugi prestati baviti problemima neplaanja i o tome razgovarati s klijentima/ du~nicima, sudu~nicima i jamcima. Prednost takvog koncepta naplate je u tome da su djelatnici naplate posebno su obu eni za takvo pregovaranje i usmjereni na prikupljanje novca. Oni ne poznaju neuredne klijente i nemaju izgraen odnos s klijentom, te im je i time olakaano pregovaranje. Djelatnici naplate su usmjereni na naplatu, a ne na prodaju. To odra~ava najva~niju razliku u usporedbi s djelatnicima prodaje. Budui da su rastereeni dodatnih poslova, djelatnici prodaje mogu se usmjeriti na svoju glavnu zadau, a to je prodaja proizvoda. Ovako organizirana naplata usmjerena je na standardizaciju. Postupanje s klijentima/du~nicima, sudu~nicima i jamcima standardizirano je du~ procesnog lanca, kao i mjerenja, KPI-ovi (key performance) i izvjeatavanje. Organizacijska jedinica Naplate za graanstvo centralizirana je i organizirana kao sektor direktno odgovoran Upravi Banke. Svi djelatnici (uklju ujui i sve voditelje u Naplati) koji rade u sektoru Naplate za graanstvo locirani su na istom mjestu/u istoj zgradi. Sektor Naplate za graanstvo pokriva sve neuredne proizvode za segment graanstva koji spadaju u ovu segmentaciju. ZAKLJU AK Radom je postignut uvid u optimizaciju strategija i procesa naplate u bankama s primjerom HYPO ALPE-ADRIA banke u RH. Naglaaava va~nost sustava naplate u bankarskom poslovnom procesu prilikom ostvarivanja planirane operativne dobiti iz kreditiranja stanovniatva kao glavne djelatnosti, uz zadane ciljane troakove. Suatina je da se funkcija prodaje, odnosno tr~iani organizacijski dio, treba odvojiti od funkcije kontrole s njima vezanih rizika, te funkciju naplate. a s druge strane, maksimalna standardizacija osnova je rada u naplati. Centralizirano rjeaenje organizacije naplate omoguava veu efikasnost strategija postupanja, poboljaanje naplate u ranoj fazi, usmjeravanje operatera pravovremenom postupanju prema najzna ajnijim klijentima ato ranije u ciklusu dugovanja, poveanje produktivnosti naplate uslijed bolje automatizacije, prilagoenog procesa rada i olakaanog ostvarivanja kontakata. Mogue je sustav centralizirane naplate razviti unutar IT-a banke ukoliko postoje dovoljni kapaciteti za to i ukoliko je procijenjeno kroz businness case da se takvim razvojem posti~e uateda u odnosu na vendore (vanjske dobavlja e). Na tr~iatu postoje ve gotova rjeaenja koja donose i 'know-how' organizacije procesa naplate. Bilo da se aplikacija razvija unutar vlastitog IT-a ili u suradnji sa vanjskim dobavlja em, potrebno je napraviti kvalitetnu analizu kako bi se ato bolje sro ili poslovni zahtjevi, odnosno uvijek je prednost da su manageri ovakve vrste naplate ljudi sa iskustvom kako u ovakvoj organizaciji tako i u samom bankarstvu, jer oni to no znaju ato o ekuju od sustava i na koji na in se isti mo~e prilagoditi da bude ato kompitabilniji sa ostalim sustavima u banci. POPIS LITERATURE A) KNJIGE Mishin F.S. i Eakins S.G., Financijska tr~iata + institucije, Mate, Zagreb, 2005. god., Rose P.S., Menad~ment komercijalnih banaka, Mate, Zagreb, 2005. god, Bessis J., Risk menagement in banking, John Wiley, Stons, Chichester, 1998. D) ELEKTRONI KI IZVORI Zakon o bankama (pregledano: 29.7.2014.), Zakon o kreditnim institucijama (pregledano: 17.7.2014.), http://www.hanfa.hr (pregledano: 17.7.2013, 17.7.2014,23.7.2014.), http://www.hnb.hr (pregledano: 29.7.2014, 07.7.2014, 29.7.2014.), http://www.moj-bankar.hr (pregledano: 06.7.2014.), http://www.hub.hr (pregledano: 06.7.2014, 29.7.2014.), http://www.poslovni.hr (pregledano: 29.7.2014, 29.7.2014.), http://limun.hr(pregledano: 29.7.2014, 01.7.2014, 02.7.2014.). http://www.poslovniforum.hr/arhiva_vijest.asp?=60 Baza podataka HAAB dd / Web portal www.hypo.hr http://www.riskglossary.com/articles/monte_carlo_transformation.htm Grafikoni: Slika 1. Mogui proces naplate u banci      PAGE \* MERGEFORMAT 4 30 60 90 150 210 240 Dobrovoljnu prodaju nekretnine mo~e inicirati klijent Outsourcing klijenata u slu aju nedostatka kapaciteta  neosigurani predmeti Outsourcing klijenata u slu aju nedostatka kapaciteta  osigurani predmeti Outsourcing Outsourcing osiguranog portfelja osim klijenata koji plaaju djelomi no ili su u procesu dobrovoljne prodaje Dobrovoljna prodaja kolaterala se obavezno nudi kao jedna od opcija Restrukturiranje se obavezno kao opcija Nagodba- mogui otpis dijela duga Prodaja duga Sudski proces Restrukturiranje je opcionalno ovisno o zahtjevu klijenta RANA NAPLATA Telefonska naplata podr~ana sms-om i pismima PREVENTIVNA NAPLATA Telefonska naplata podr~ana sms-om i pismima. Koriatenje vanjskih agencija za naplatu i dobrovoljne prodaje. Outsorcing vanjskim odvjetni kim uredima SANIRANJE GUBITAKA Telefonska naplata podr~ana sms-om i pismima sa jakim fokusom na restrukturiranju. Koriatenje vanjskih agencija za naplatu i dobrovoljne prodaje. PRAVNA SLU}BA Podraka vanjskih odvjetni kih ureda ˆH@BDF؜ޜ*,(*ln02ķѷѷѷѷѷѷѷѷhph|aJmHsHhpaJmHsHhaJmHsHh/[aJmHsHh{DaJmHsHhphpaJmHsHh-h-aJmHsHh-aJmHsHh-h-5aJmHsHh-5aJmHsHhx 5aJmHsH..0dfz|B`bdƩȩ"<l~ĪЫҫԫثŷŷŷŭxnaWaWh=?aJmHsHh9h9aJmHsHh9aJmHsH h9h9haGhaGaJmHsHhaGaJmHsHhNQhNQaJmHsHh2aJmHsHhNQaJmHsHhNQhNQ\aJmHsHhNQ\aJmHsHh/[h/[\aJmHsHh/[\aJmHsH+hh/[CJ\_H aJmH nH sH tH "ث^`bd~ȬάЬجܬbdBD:<>HJ\ʱ&(NRX\^`bҾҾȤ~yr hvhoL h):|5 h8/5hphpaJmHsHhpaJmHsHhaJmHsHhphpaJmHsHhphEaJmHsHh=?aJmHsHh2aJmHsHhNQhNQaJmHsHhNQaJmHsHhEhEaJmHsHhEaJmHsH)bLֶnpfpֹD:-$ & F1$4$7$8$a$gdC d^gdC 2 & FgdC -$ & Fa$gdC 3$ & Fa$gdCdgdC$ da$gdCLֶlnp޷RT\^ĸƸθиظڸ02:<FHPR\^fh¹Ĺ̹ι$&02:<ĽhyCJOJQJaJhyCJOJQJaJh8}hoLCJOJQJaJ hvhoLhCh hoL5PJh hoL0J15PJh hoLCJOJQJaJ$h hoLCJOJPJQJ^JaJ;&(02:ܼȾȴ|rjfjfjfjfhbWjhbWUh8/h_5aJh7hKp>B*aJphh4Kh4KB*aJph h4Kh4KhN&fhB*aJphh4KB*aJphhB*aJphh8/h8/5aJ h8/5aJh hoL5PJh hoL0J15PJh8}hoLCJOJQJaJhyCJOJQJaJ$>@BDJLRTZ09DgdQ77$a$ dgdB $da$gdO_ $da$gdC2 & FgdC68:<@BDHJLPTX\bflpvznѹ{cZB/hQhQ6B*CJ KHOJQJ]aJphhYChQCJ/hQhQ6B*CJKHOJQJ]aJph/hQhQ5B*CJKHOJQJ\aJph/hQhQ5B*CJKHOJQJ\aJphhQhYChQ5CJ/hQhQ5B*CJKHOJQJ\aJphhbWhs9jh UmHnHu*hB*mHnHu*h jh UZ\dfnpxz0246P 0d9Dgdq[ 0d9Dgd# 0d9Dgdf09DgdQn~.2 246NRlnp\^`dfh¹ڡڡډqډqډ/hQhQ6B*CJKHOJQJ]aJph)))/hQhQ5B*CJKHOJQJ\aJph)))/hQhQ6B*CJKHOJQJ]aJphhYChQCJ/hQhQ6B*CJ KHOJQJ]aJphhQhYChQCJ/hQhQ6B*CJKHOJQJ]aJph,PRnp^`fh *rtvx $da$gdO_09DgdQ 0d9Dgd# 0d9Dgdq[ 0d9Dgdd 0d9Dgdf (*prtvxھh8/h_5aJhbW/hQhQ5B*CJKHOJQJ\aJph)))hQhYChQCJ/hQhQ6B*CJKHOJQJ]aJph))) 21h:pi. A!n"n#n$n% Dd&D  3 @@"?:s666666666vvvvvvvvv666666>6666666666666666666666666666666666666666666666666hH666666666666666666666666666666666666666666666666666666666666666662 0@P`p2( 0@P`p 0@P`p 0@P`p 0@P`p 0@P`p 0@P`p8XV~ 0@ 0@ 0@ 0@ 0@ 0@ 0@ 0@ 0@ 0@ 0@ 0@ 0@ 0@_HmHnHsHtHJ`J  Normal dhCJ_H aJmH sH tH b@b X6 Heading 1@&m$&5CJPJ\^J_HaJmHsHtH\\ X6 Heading 2 @&"5PJ\^J_HaJmHsHtHbb X6 Heading 3d@&"5PJ\^J_HaJmHsHtHbb X6 Heading 4 @&(56PJ\]^J_HaJmHsHtHrr X6 Heading 5 @&75B*CJOJPJQJ\^J_HaJmHphsHtHzz X6 Heading 6d@&=56B*CJOJPJQJ\]^J_HaJmHphsHtHdd X6 Heading 7 @&.6CJOJPJQJ]^J_HaJmHsHtH^^ X6 Heading 8 @&(CJOJPJQJ^J_HaJmHsHtHh h X6 Heading 9 @&26@CJOJPJQJ]^J_HaJmHsHtHDA D Default Paragraph FontRiR 0 Table Normal4 l4a (k ( 0No List J/J X6Heading 1 Char5CJPJ\^JaJJ/J X6Heading 2 Char5CJPJ\^JaJF/F X6Heading 3 Char5CJPJ\^JL/!L X6Heading 4 Char56CJPJ\]^JT/1T X6Heading 5 Char5B*OJPJQJ\^JphZ/AZ X6Heading 6 Char%56B*OJPJQJ\]^JphJ/QJ X6Heading 7 Char6OJPJQJ]^JD/aD X6Heading 8 CharOJPJQJ^JN/qN  X6Heading 9 Char6@OJPJQJ]^Jf>f X6TitledPm$,@CJ4OJPJQJ^J_HaJ4mHsHtHH/H X6 Title Char@CJ4OJPJQJ^JaJ4^J^ X6SubtitleX.6@ OJPJQJ]^J_HaJmHsHtHT/T X6 Subtitle Char"6@ CJOJPJQJ]^JaJ*W * X6`Strong5\PX P X6@Emphasis(56@ \]q r44 *X6 No Spacing@@@ X6 List Paragraph ^m$TT !X6Quote ]h^h6CJ]_HaJmHsHtH2/2 X6 Quote Char6]xx #X6 Intense Quote "P]^a$$56CJ\]_HaJmHsHtHH/1H "X6Intense Quote Char 56\]<!A< X60Subtle Emphasis6]>!Q> X6PIntense Emphasis5\<!a< X6Subtle Reference:D!qD X6Intense Reference :>*@:!: X6 Book Title 6:@]F F X6p TOC Heading)@& _H mH sH tH N/N X6No Spacing CharCJ_H aJmH sH tH 6U`6 [50 Hyperlink >*B*phjj !M Table Grid7:V,0,d@d .B0 Footnote Text -d$CJOJPJQJ^J_HaJmHsHP/P -B0Footnote Text CharOJPJQJmHsH@& @ B0Footnote ReferenceH*8^@8 p0 Normal (Web)0aJDoD oLCharAttribute05CJOJPJ^o"^ oLParaAttribute0 21$4$CJPJ_HaJmHsHtHZ@2 4oL.Plain Text, Char Char Char Char Char Char Char 3d$CJOJQJ^J_HaJmHsHtH/A 3oL8Plain Text Char, Char Char Char Char Char Char Char Char OJQJ^J4R4 6 0Header 5 p#F/aF 5 0 Header CharCJ_H aJmH sH tH 4 @r4 8 0Footer 7 p#F/F 7 0 Footer CharCJ_H aJmH sH tH b"@b Q0Caption9$da$+5B*CJPJ\^J_HaJmHphOsHPK![Content_Types].xmlN0EH-J@%ǎǢ|ș$زULTB l,3;rØJB+$G]7O٭VvnB`2ǃ,!"E3p#9GQd; H xuv 0F[,F᚜K sO'3w #vfSVbsؠyX p5veuw 1z@ l,i!b I jZ2|9L$Z15xl.(zm${d:\@'23œln$^-@^i?D&|#td!6lġB"&63yy@t!HjpU*yeXry3~{s:FXI O5Y[Y!}S˪.7bd|n]671. tn/w/+[t6}PsںsL. J;̊iN $AI)t2 Lmx:(}\-i*xQCJuWl'QyI@ھ m2DBAR4 w¢naQ`ԲɁ W=0#xBdT/.3-F>bYL%׭˓KK 6HhfPQ=h)GBms]_Ԡ'CZѨys v@c])h7Jهic?FS.NP$ e&\Ӏ+I "'%QÕ@c![paAV.9Hd<ӮHVX*%A{Yr Aբ pxSL9":3U5U NC(p%u@;[d`4)]t#9M4W=P5*f̰lk<_X-C wT%Ժ}B% Y,] A̠&oʰŨ; \lc`|,bUvPK! ѐ'theme/theme/_rels/themeManager.xml.relsM 0wooӺ&݈Э5 6?$Q ,.aic21h:qm@RN;d`o7gK(M&$R(.1r'JЊT8V"AȻHu}|$b{P8g/]QAsم(#L[PK-![Content_Types].xmlPK-!֧6 0_rels/.relsPK-!kytheme/theme/themeManager.xmlPK-!R%theme/theme/theme1.xmlPK-! ѐ' theme/theme/_rels/themeManager.xml.relsPK]  RfQ<QIJKNOQZ^_hjnrvyz|}~ RfQ< Q  ***-D x %1EPVثnx-/01245689cdeghjln7VbZPx.37:fikm!;6"1"4"QXXX_ $&-!LA# @eAa(  a  X CS .@@"Group 3"e)?PK!8[Content_Types].xmlAN0EH%N@%邴K@`dOdlyLhoDX3'AL:*/@X*eRp208J妾)G,R}Q)=HiҺ0BL):T뢸WQDY;d]6O&8* VCLj"󃒝 yJ.;[wIC_ :{IOA !>Ø4 p;fɑ3׶Vc.ӵn(&poPK!8! _rels/.relsj0 }qN/k؊c[F232zQLZ%R6zPT]( LJ[ۑ̱j,Z˫fLV:*f"N.]m@= 7LuP[i?T;GI4Ew=}3b9`5YCƵkρؖ9#ۄo~e?zrPK![\ϟdrs/e2oDoc.xml]r}OU]lx֛TM6[M=% y9 DIdY^цftxrtÏuT|yc=orr%=0mۨax>Q$˲^Uܔh_bUx[LnE:/"~P_ǣAU{俅3{?)t6з=.lS}ȪR̶N |qdzH>ȿL 5NO>ׯlx=o-0E򪞠Y&}KL;zڇqރofPG7K1|'(fsC\R?g}$H49$b!ԷpCwjnl0xקii(i4xExc6VOEH< Y/1z!7RRVZgBJ:>W3cWEY2tc岯 sܕ|6M1|7/%|M'͗sSAm T.'=/O`U!/[i.M=oɿ]ץSuj(!n4OGЫ0Kb4F'z%#%z$D1VR9~bܧy?\F_& 6H Bsl1 UsgNxwf0'o~i~wV@T_Z~K"Ա(z΋kU\kէȤb%x^x1nc9#6O6T NDZs%i&k4t>h>}^[xz!9iL٤QDNgtGcQ!1A" d8ݯ D =q"p'@2bmP#d^ ##I2΢HHOa :( =ŵ< X~Qu4;v8R\^-2B6\d&Js߼8bW03b8cqLffFB?-4081.9#%1 |F-1q⌈ȏg$pI4 ߍJYp] ލܹѶ5.\g0 r#bN @ NNjW4(–SPD$aq>j\'^E iNҶSf$LXi3_2O9q/"puiFc+ѕ1N0mg3ڔai[ O1Q!LD;0֮C&h\yl0&Cb"*"`kqaSLsܧ͆9!vc2Ԓ g/@K!PCB?QL *vD01unD&:ںENQ<%UVFA.yvWvrBMV6-z2T1ff۫SEQ%T{%5`=!u eJŃ F-eӉ$FnyF53کW_I%JwVçdzlYJUW2(CTAҭ2D嫭 < b_LoT9~S;CNT2P7$ |fER8@ 5 m6]c-zd= &OZ"Ҏy',) S.{Rg.0BjRwFH̥`XZ$Ra$jE3uZeW佖SD"JT3Q)t !䙕y~'](܈״YL`̿,P-_K y%*"hgrOd1×0؛VJF#TDa[ #&dmw!Il;ErZNFg"^۠3 .V/ȷ^Q~IӄG`DgIb8eȈS¾ꭦC`;c&qȉPl2~wQ PW2fͳmv8uCIN~$PX7bdw%c2/a{ }HS9]]oW?GR=B,46% Y`as UV69W$!Հ^<]C[q9p} :QKJ "P wuc7,jDe<0H$_)p!)vu?[#L`{6 [;l}F=*uE8zlYGu^mty8ސ;8Jl/WeG tlJŕ.]"vOckb1lv/Mvn&P` RtYxN,"U;kB$;tNQW2euCN;?rڒ[rVhETowm:kQk+&W؍ 98`NC`< Dw$y5ӹu rn'2m4d.x a)w%<bS\5g:;|ȫ^?rOLQǩy0Xނ%/HD5Ӟb׻l(AJ^x*j+K*,{WXh?SņEEJo;R–b-~1$?hB9öLEƸ 6M5{K>v[d9QU8!}DhTM\7TCT ڽ&yM֥6C4((CAρM 0?HU5@zKڂf"! f~a|KT 1U,zh ]e%rw-l%d&4آa[4"f?pA6c֙ `ҔtXH`#sKM}LIHtHppN]C^vstC;{s[>d,\lq' fPMC,_0ťnk 7"dw j|Al^!ئPp4@`cP!sqVxxtq-`lfNs8'XMƴ I>=]a 3AέN?<'& }=6ד&E*K?4GŻPK!(0drs/downrev.xmlLAK@aDјM)E=VodfgCvы^<7ric"E\v<,ˋMN6JJgh ϴeCĒ`1j] 8Imk-B=*ۓ5:ᴺ>풷ML\_ͫ'Pw ?0݉+:HUD@ "oPK-!8[Content_Types].xmlPK-!8! /_rels/.relsPK-![\ϟ.drs/e2oDoc.xmlPK-!(0drs/downrev.xmlPK 8 D RGS[Right Arrow 63"@ÐPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!drs/downrev.xmlDj0@oRBpcpin{Z&X}(Pqon qlˍ˹z[l L~)n;{`nGQ 1GNϵ#qz$948&{ǖӂÞJGt|Q.U%x,~3u>&<PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!drs/downrev.xmlPK=XO?OB E ZZ[*Straight Connector 73"@ßPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^/ɠۆ8z QBj7&L8.кt3 n٣+mV>A;joo\>PK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!ldrs/downrev.xmlPK=XO?OB F ZZ[*Straight Connector 93"@ßPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^R{ )*(ChR)}^A? q3tnj9M4Xq\(uIfܲGkq{W!RA}ԅwjso\>PK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!qׅdrs/downrev.xmlPKH=HXO?RB G \Z[,Straight Connector 103"@àPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^@6\8}>AńlLa1ꏩR1GuJ]u,kr'#IPi&Y6;ZTWgZR>ԇ8_rPK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!vcdrs/downrev.xmlPK:=:XO?+ I s @ITextBox 11#"ÏPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!U\Կdrs/downrev.xmlDOMk@ tP)k^}Nِ]F + J s @JTextBox 12#"ÏPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!:QOdrs/downrev.xmlDOKk@JK">C/>dl0;S+z9u.ց ̦(2ؚ+TdM`2pe =$J!s4D\X:%N%t%Ҷ>FeهXsjpQy=z"v3{k׻|˜x,@ /sm?/zPK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!:QOdrs/downrev.xmlPKN$ai@Y,cF + K s @KTextBox 13#"ÏPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!a;drs/downrev.xmlDOKk@bK">C/>dl0;S+z9u.ց ̦(2ؚ+TdM`2pe =$J!s4D\X:%N%t%Ҷ>FeهXsjpQy=z"v3{k׻|˜x,@ /sm?/zPK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!a;drs/downrev.xmlPK 7ai@>cF OB L \Z[,Straight Connector 153"@ÝPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^ k-?Z{ LS(D a2&%cG:!BWHM-I! VJlh]R{c~wȶype u-~:Ο/|PK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-! Xdrs/downrev.xmlPK[L=[LXO?PB M \Z[,Straight Connector 163"@ÞPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!EjLdrs/downrev.xmlDOKk@Ƃm">C/>dl0;S+z9u.ց ̦(2ؚ+TdM`2pe =$J!s4D\X:%N%t%Ҷ>FeٻXsjpQy=z"v3{k׻cadON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!4k>drs/downrev.xmlDAk0 nu.84C6鿟${V)vFCn;X 0u-770Y=v2l֏+,}H4FC8 1SO9 Eס~Qcg_bi# {/kt ⷋ{3}}_ri6mMo>xWXE_PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!4k>drs/downrev.xmlPK͹Xai@SbcF OB P \Z[,Straight Connector 193"@ÝPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^/ɠۆ8r Bjnj9M4Xql(uIfܲGkq{W!RA}ԅ8 PK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!drs/downrev.xmlPKjn=jnXO?) Q s @QTextBox 19#"ÍPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!﭅drs/downrev.xmlDOM0 07M\j]u}hƦLJ37}ovoԃX6g`k ߳OPQ-6"szY*B8hֱt1CKkON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!k{^drs/downrev.xmlDA0i{XEeE/zۼmKi{#/ۈuv $ Kkx dcRp'hv=v 9*0!4dO\K?Y Qvn%ɷXs\0Py=[s~V'0Fa5h _PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!k{^drs/downrev.xmlPKxCkPG;r S RGH*Left Brace 223"@ÓPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!drs/downrev.xmlDAk@ayB/R7"%u z6G546dW[(87:m'n4Ʊ"A\9pT<YcON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!p-drs/downrev.xmlDO0~i *մ, on7q07hqe_qfuɹq=ZpYce40ֶ=a:etc[j>&.M%'Q4K SPv;܍]췿/oΉ~Kz`2dPK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!p-drs/downrev.xmlPK;xCQmPG=r U RGH*Left Brace 243"@ÕPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!7^/drs/downrev.xmlDQk0|3]7dTD0lD~ x8|3[ Wuu δ\+W!";XfXw]XP&ƾ2,뉓wtbLx%dei`O Sy y]=6ʻ*(5zSko~ ?PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!7^/drs/downrev.xmlPKjnxCC!GXB V bZ[,Straight Connector 253"@àPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!Vdrs/downrev.xmlDAk@FF7AH{*ME>`m6w YčZV0% +[>> k,og5neEOQABJ髆 퉣wPK==M'I, iPu-Sn(wVߜRqh VXdPK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!Vdrs/downrev.xmlPK .4Ø( XB [ bZ[,Straight Connector 303"@àPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^ k~?@PK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!.drs/downrev.xmlPK&H+@ 'V>Y \ s b[8Straight Arrow Connector 313"@áPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!%6drs/downrev.xmlDAk@B RJ#z*P>`m6wafaBo,+x$ Kl deRKVˇSmK*!STPХR&~b;lo0DWRxpiH Dž;ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!oBdrs/downrev.xmlDAk@B tS-ҦRĔzS)Ⱦ&ٷw030eoqז<ą5 _ˤ<,9ڞyG<"Bا MEEضeWJ9M#'I2k ˏF!s?c_k6s8@}oO` /PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!oBdrs/downrev.xmlPK?J*12Y7H?  YB ` bZ[,Straight Connector 353"@áPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^>~'q7zv1{%9PK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!6ϔdrs/downrev.xmlPK[LP#Qm#ZB b bZ[,Straight Connector 373"@âPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!5drs/downrev.xmlDOM0 04]tFYԂ²j3)I7}O筩ŕ,+$ s+.75֖ION ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!Z&drs/downrev.xmlDAk@ t USW^<}Mf߆5zWzffM-Zri έPF3> k-3yX- LxK."Bا IyI6`R;"9I^B NFry4=Qc~{S+%PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!Z&drs/downrev.xmlPKH9k5;77A eB s Z[0Flowchart: Connector 403"@ÑPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!kdrs/downrev.xmlDOM0 04]YtFYԂ²j3)I7}O筩ŕ,+$ s+.75֖IR~^+%PK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!^x,drs/downrev.xmlPKjnjnXO?C gB s Z0Flowchart: Connector 423"@ÓPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!4ydrs/downrev.xmlDQk0p_d+2\g6צ)Iߛ`sw8`;q#Z fu"DdcRevw[  T`b )Cmb8y-$}#{NY.- 5T_u95xQNe]]Ri^+%zPK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!4ydrs/downrev.xmlPKQm"o$6 h F hTextBox 76#"ÔPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!}Kdrs/downrev.xmlDAk@B tS-ҦRĔzS)Ⱦ&ٷw030eoqז<ą5 _ˤ<,9ڞyG<"Bا MEEضeWJ9M#'I2k ˏF!s?c_k6s8@}oOy /PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!}Kdrs/downrev.xmlPKNå!k '  Z i s b[8Straight Arrow Connector 453"@âPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^޷95֖IWm;vv *(o)]^Aن8x5l [9g`aĆ^JʿNW`.iV,Ax &S~\PK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!g"drs/downrev.xmlPK[Lk5[r56 j F jTextBox 79#"ÔPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!m'drs/downrev.xmlDAk@MEĦRJ#zP}MBoUwafaDo,+x' K_[ˤBVLJڞyOON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!ndrs/downrev.xmlDAk@ޚh"@/=>hm]5]030Ygq!k I R&2)ٴ2L+*Bh3)}QAؖ8z (])kFP9.TҢ>?;_yo^~7ԅ_[+KrPK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!ndrs/downrev.xmlPK[R4]g6A lB s Z[0Flowchart: Connector 483"@ÑPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!mgdrs/downrev.xmlDOM0 04]YtFYԂ²j3)I7}O筩ŕ,+$ s+.75֖ION ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!drs/downrev.xmlDOk0TA("Viۣyi20|mYd .Tp^@L ~f=xYa?鑇R)*BhS)}QA?-qn3"J;|pi̥cC-**QpN~Q˳)5%@}ߵY\ ׿PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!drs/downrev.xmlPK$7< ,*JB   D oB s Z[0Flowchart: Connector 513"@ÔPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!yXdrs/downrev.xmlDAk1!<[Z-Qĺ ޞeIzS(xff2kM-|eYp έP޾@L a6v&j{5]7>EeM*K2!:!JWHᦖI! VJlhQR~\ʝ%~ywA~Aj+^i!}?@NPK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!yXdrs/downrev.xmlPKAK`uZtM?AX p s b[8Straight Arrow Connector 523"@àPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!cldrs/downrev.xmlDAk@ tJURW^<}Mf߆5zWzffM-Zri έPFs> k-3yX- LxK."Bا IyI6`R;"9I`qĆJv'`S<|_ԇL%PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!cldrs/downrev.xmlPKAKx ZtMWW"6 r F rTextBox 94#"ÔPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!wŠdrs/downrev.xmlDAk@B tSҦRĔzS)Ⱦ&ٷw030eoqז<ą5 _ˤ<,9ڞyG<"Bا MEEضeWJ9M#'I2k ˏF!s?c_k6s8@}oOy /PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!wŠdrs/downrev.xmlPK<}I)  Y s s b[8Straight Arrow Connector 553"@áPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!eodrs/downrev.xmlDAk@ޚj"@/=>hm]5]030Ygq!k I R&2)ٴ2L+*Bh3)}QAؖ8z (])kFP9.TҢ>?;_yo^~7ԅ_[+KrPK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!eodrs/downrev.xmlPKp|`u~?A5 v HvTextBox 101#"ÑPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!drs/downrev.xmlDOk0TA("Viۣyi20|mYd .Tp^@L ~f=xYa?鑇R)*BhS)}QA?-qn3"J;|pi̥cC-**QpN~Q˳)5%@}ߵY ׿PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!drs/downrev.xmlPKo*{s[ RB w \Z[,Straight Connector 593"@àPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^z;FԹڲ"A\X]s>@8L v31vܗ"KPA}H銊 mwA`WJM#(k ^Qq}>_VU C+%PK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!< fdrs/downrev.xmlPK}!!8 y HyTextBox 110#"ÔPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!drs/downrev.xmlDAk@ayBoуM(bĞJS{{d_lvw čZV\$ +[ދ#5vI7yȳdw~[j!STЄЧR!~a{}`rᦓ$YK-Dž{5T}WRw8V__Ry"V^dPK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!drs/downrev.xmlPKrXK$ 8 z HzTextBox 113#"ÔPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!Y }drs/downrev.xmlDAk@oui'i*Go٭-zffM#ڲ8A\X]sYcc"4r$3iPaK[m3wqc}ɝmwJz"P`6/PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!Y }drs/downrev.xmlPK6p?5y*9 YB { bZ[,Straight Connector 633"@áPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^C&:,wueSH`ᶒIJ%5}w=Ngf%=mw(nEk{%PK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!drs/downrev.xmlPKX&6>8 | H|TextBox 124#"ÔPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!@_drs/downrev.xmlDAk@MEĦRJ#zP}MBoUwafaDo,+x' K_[ˤBVLJڞyOON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!drs/downrev.xmlDAk@B tcA)UVE3}O[(xff|:4E\[seO>AEA&YVgTpрiscc8yy$JȲXsZpҗ|Dv(}<\wY9˜]oOPK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!drs/downrev.xmlPK2Ii X / ~ s B~TextBox 127#"ÑPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!r )drs/downrev.xmlDAk@ayoQ0H*R+xRMk646d_Mn030[u>6 ,(*؆k4߀l LaNX0ݯRX'ZʑǸqBQkm{ܷzepZpћ Qx/eKcf/(s~=PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!r )drs/downrev.xmlPK2Ib8 X Z  s b[8Straight Arrow Connector 673"@âPK!%[Content_Types].xmlN &jZcL՘L[b;;^k7i3$.+)mp{-߷Oŝ :3-@r\^}Fr9+EvP" O&z0=U6`E^2dSЙ1_$ Fa.]ZGoMfR5RJv44HW!կ |OjR~6c(hXWNT6/zOpJ\[|JWjPK!3X _rels/.rels=k1 B%C)%l!}d$sM}LWu^O/o6jE~]|g 1< gwPK-!%[Content_Types].xmlPK-!3X 1_rels/.relsPK-!3/A9.drs/connectorxml.xmlPK-!Edrs/downrev.xmlPKjn,ħ,5  HTextBox 130#"ÑPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!8JZdrs/downrev.xmlDOk0 <pGlKDr<~|h:qĕ- ? ;ˤFV$T+RZ)*hBS)}ՐA?=qv0"jpy,cC=}6TʳQp(ܟ[˯e+ND1ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!drs/downrev.xmlDAk@ ՍVEG5}&PqofS& ql͕zx_l La03/Rᘣ'Zґ8-qBQ*m;7zesథ Q|x }r1o /%PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!drs/downrev.xmlPK/<2Id8lT ,  s BTextBox 132#"ÎPK![Content_Types].xmlJ0*miG]`Hm6 Xwt?. g#Wi3E).+7 >ON ޑ1ˋz "+R RhB.} /<^ITխ%rHK4uK~I0xM e`|X}đ I`߽N4aG2$RKIZ)4(M9`ctB{m:f@`3n|O,ܗr޾jxR0T ,0@}WBLǬ5vPK!3/A9drs/shapexml.xmlQ(K-*ϳU23PRHKOKU qӵPR(.IKIKUL-VPK!\drs/downrev.xmlDOMk@Ս["VC/j1Άh {|:$E\[se8?栢 [l'EXFoKmHT*pрiscc8qyJe_cͩaK[GtDf,v>.Or1a%4K>Xi}~^PK-![Content_Types].xmlPK-!1_a ._rels/.relsPK-!3/A9)drs/shapexml.xmlPK-!\drs/downrev.xmlPKmkMJk|ڦR B S  ?`WY\]aimp s t x  EFGHLMPVX[`bfuw{2"QC&t _Toc372190975 _Toc372190985 _Toc377996050 %'CQH%(CQTcn<HMOXZ`afgijtuvw7DPQXY`aeipqy{ "34=@EMPQUVZ[fktx|}  $(07GHNOTUYZijvw~"#*.23? ^gxhlmwPWw$$% &;'C'((((*)1)))&*-***++//C0L000j1u1336666<7F78888 99e:p:_;g;;;gAjAkAvA#G,G-G1GcGjGGG}IIIIIIeJkJpJtJuJJJJJJJJJJJJLLPHPIPPPRPZP[PaPbPcPePlPnPxPyPPPPPPPPPPPPPPPPPPPPPPPPPPPQQQQQQQQQQ"Q#Q*Q+Q-Q.Q>QAQKQLQTQUQ]Q^Q`QaQhQiQjQkQvQwQ~QQQQQQQQQQQRTwx=?Y|~ \!]!!!"6"N"O"% %H%K%''((V)W)))**++,,L1M1N2O283:3Y3[3CCIIJ JdJeJJJJJ,K-KoKpKKKKKLLWLXLLLLLLL;MQM_MqMsMtMvMwMyMzM|M}MMMNNOPPIPZPPQQQ333333333<72EGMcfVW\kotqM}MMMQQ!. ZL  k}\W,/f"] 0!&R#^OHh#8Sk$:0$v˴"&2C)q Y2XƖS3767 x7$;:,VRb3B<5#BlwoqHrJ$ZO:V&Q zN; 4Q<?PU,mXF`R,^_(h&aUa0-c^2[b7d+Sk lB6ez^`o(.^`.pLp^p`L.@ @ ^@ `.^`.L^`L.^`.^`.PLP^P`L.^`o(.^`OJQJ^Jo(op^p`OJQJ^Jo(@ ^@ `OJQJ^Jo(^`OJQJ^Jo(o^`OJQJ^Jo(^`OJQJ^Jo(^`OJQJ^Jo(oP^P`OJQJ^Jo(h ^`hH.h ^`hH.h pL^p`LhH.h @ ^@ `hH.h ^`hH.h L^`LhH.h ^`hH.h ^`hH.h PL^P`LhH.^`.^`.L^`L.m ^m `.=^=`. L^ `L.^`.^`.}L^}`L.^`o(. ^`hH. pL^p`LhH. @ ^@ `hH. ^`hH. L^`LhH. ^`hH. ^`hH. PL^P`LhH.^`.^`.L^`L.m ^m `.=^=`. L^ `L.^`.^`.}L^}`L.^`OJPJQJ^Jo(-^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(^`.^`.pL^p`L.@ ^@ `.^`.L^`L.^`.^`.PL^P`L.h^`OJPJQJ^Jo(-^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(^`o(.80^8`0B*OJQJ^Jo(ph..80^8`0B*OJQJ^Jo(ph...^`B*OJQJ^Jo(ph.... `^``B*OJQJ^Jo(ph ..... `^``B*OJQJ^Jo(ph ...... p^p`B*OJQJ^Jo(ph....... p^p`B*OJQJ^Jo(ph........  ^ `B*OJQJ^Jo(ph......... ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(^`OJPJQJ^Jo(-^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(h^h`.8^8`.L^`L. ^ `. ^ `.xL^x`L.H^H`.^`.L^`L.^`OJPJQJ^Jo(-^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(^`OJPJQJ^Jo(-^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(hh^h`OJQJo(hHh8^8`OJQJ^Jo(hHoh^`OJQJo(hHh ^ `OJQJo(hHh ^ `OJQJ^Jo(hHohx^x`OJQJo(hHhH^H`OJQJo(hHh^`OJQJ^Jo(hHoh^`OJQJo(hH^`.^`.pL^p`L.@ ^@ `.^`.L^`L.^`.^`.PL^P`L.^`OJPJQJ^Jo(-^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(h h^h`o(hH. 8^8`hH. L^`LhH.  ^ `hH.  ^ `hH. xL^x`LhH. H^H`hH. ^`hH. L^`LhH. ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(^`OJPJQJ^Jo(-^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(^`.^`.pL^p`L.@ ^@ `.^`.L^`L.^`.^`.PL^P`L. ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(^`OJPJQJ^Jo(-^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o m ^m `OJQJo( =^=`OJQJo( ^ `OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(}^}`OJQJ^Jo(o M^M`OJQJo(^`.^`.pL^p`L.@ ^@ `.^`.L^`L.^`.^`.PL^P`L.h^`5B*phhH.h ^`hH.h pL^p`LhH.h @ ^@ `hH.h ^`hH.h L^`LhH.h ^`hH.h ^`hH.h PL^P`LhH.h^`OJPJQJ^Jo(-h^`OJQJ^Jo(hHohp^p`OJQJo(hHh@ ^@ `OJQJo(hHh^`OJQJ^Jo(hHoh^`OJQJo(hHh^`OJQJo(hHh^`OJQJ^Jo(hHohP^P`OJQJo(hH^`o(.^`OJQJ^Jo(op^p`OJQJ^Jo(@ ^@ `OJQJ^Jo(^`OJQJ^Jo(o^`OJQJ^Jo(^`OJQJ^Jo(^`OJQJ^Jo(oP^P`OJQJ^Jo(^`5o(.^`.pL^p`L.@ ^@ `.^`.L^`L.^`.^`.PL^P`L. ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o p^p`OJQJo( @ ^@ `OJQJo(^`OJQJ^Jo(o ^`OJQJo( ^`OJQJo(^`OJQJ^Jo(o P^P`OJQJo(!?PUb3Bc$qH;:kW,/mX67V&QZO"] "&&aUaez}Y2&R#+SkL S37,^_7h##BC) 4Q lSk$[b7d!!                  HZ{HZ{ HZ{                      HZ{ HZ{ u2o-pN/[-Gh* f+` q[t2-'7ed-)`i'h F} -"`W$ ' 'B*C*n+,[,A{,1t1}2 4z4X6SX7P9$:=:W;1_>Kp>=?[@.A^EB#DE;F9GaG(H bH4KELoL!M_MNP#P'Q)QGeR;SS@T`nTsT4VVvVbWOYYWY ZX\`]"]}]O_YaNaQ!bhb,cbc0dfN&fmf gBfg8k(&m0plp0qsUu ovw=wxdz){Z{):|[}w} MVZQ8}Id phU]TUchiCkz+;4CfI^bHWylP8/Q4F1b]&6DC/s9qMsM@ "()Q  (@ &P@*06DJVvUnknown G*Ax Times New Roman5Symbol3. *Cx ArialG=  jMS Mincho-3 fg={ @9Calibri7.@ Calibri?= *Cx Courier New;WingdingsA$BCambria Math"1 |)'|)' A'+ ^E)nn0JM`Q 2qHX  $P[52!xx Zlatkomiro!                           Oh+'0h  $ 0 <HPX`ZlatkoNormalmiro2Microsoft Office Word@@x@x A՜.+,D՜.+,, hp|  ZB'JM  Title 8@ _PID_HLINKSA8`"mailto:antonija.hacic@zg.t-com.hrpbmailto:j!mailto:miroslav.gregurek@vspu.hr  !"#$%&'()*+,-./0123456789:;<=>?@ABCDEFGHIJKLMNOPQRSTUVWXYZ[\]^_`abcdefghijklmnoqrstuvwyz{|}~      !"#$%&'()*+,-./0123456789:;<=>?@ABCDEFGHIJKLMNOPQRSTUVWXYZ[\]^_`abcdefghijklmnopqrstuvxyz{|}~Root Entry F/Data p1TablexWordDocument 4SummaryInformation(wDocumentSummaryInformation8MsoDataStore H ,V0HDU3VJQPLT==2 H ,Item  PropertiesUCompObj r   F Microsoft Word 97-2003 Document MSWordDocWord.Document.89q